Comprendre la mise de fonds
Comprendre la Mise de Fonds et l'Assurance Prêt Hypothécaire au Canada
Lors de l'achat d'une propriété au Canada, une des premières étapes cruciales est de déterminer la mise de fonds nécessaire. La mise de fonds est le montant initial que vous devez payer sur votre maison avant de pouvoir obtenir un prêt hypothécaire pour financer le reste. De nombreuses questions se posent sur le pourcentage requis, les différentes options et l'assurance prêt hypothécaire qui vient souvent compléter cet engagement.
Qu'est-ce qu'une Mise de Fonds?
La mise de fonds représente le pourcentage du prix d'achat total que vous payez d'avance. Dans le cadre d'un prêt conventionnel, elle influence directement le montant du prêt hypothécaire que vous contracterez. Plus votre mise de fonds est élevée, moins votre prêt sera important.
Déterminer le Montant Minimum
Au Canada, le montant minimum de la mise de fonds dépend du prix de la maison :
- Moins de 500 000 $: la mise de fonds doit d'au moins 5% du prix d'achat.
- Entre 500 000 $ et 1 000 000 $: la mise de fonds doit être de 5% pour les premiers 500 000 $, puis 10% pour la partie entre 500 001 $ et 1 000 000 $.
- Plus de 1 000 000 $: une mise de fonds d'au moins 20% est exigée, car ces prêts ne sont pas admissibles à l'assurance prêt hypothécaire.
Assurance Prêt Hypothécaire
Lorsque votre mise de fonds est inférieure à 20% du prix d'achat, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Il existe principalement trois fournisseurs pour cela au Canada : la SCHL (Société Canadienne d'Hypothèques et de Logement), Canada Guarantee et Sagen (anciennement Genworth). Même s'il s'agit d'une nécessité dans ce cas, cette assurance protège le prêteur en cas de défaut de paiement de l'acheteur et non l'acheteur lui-même.
Comment Fonctionne l'Assurance?
Les primes de l'assurance prêt hypothécaire sont déterminées par le ratio entre le montant du prêt et la mise de fonds, appelées couramment le ratio prêt-valeur. Plus votre mise de fonds est faible, plus la prime d'assurance sera élevée. Ces primes peuvent être réglées en une somme unique à la clôture ou être ajoutées au montant total de l'hypothèque.
Sources Acceptées pour la Mise de Fonds
Il crucial de savoir quelles sont les sources de financement acceptées pour constituer votre mise de fonds. Voici quelques exemples courants :
- Épargne personnelle : Il s'agit de la méthode la plus classique et la plus directe.
- Régime d'accession à la propriété (RAP) : Permet aux acheteurs d'utiliser jusqu'à 60 000 $ de leur REER ou de 40 000$ de leur CELIAPP.
- Dons de membres de la famille : Cette source doit être accompagnée d'une lettre certifiant qu'il s'agit d'un don, sans nécessité de remboursement.
Conclusion
Déterminer la mise de fonds et comprendre l'assurance prêt hypothécaire sont des étapes cruciales dans le processus d'achat d'une maison. Que ce soit un prêt conventionnel ou un prêt assuré, chaque étape nécessite une planification attentive et une compréhension claire des. S'informer au préalable sur des éléments tels que la mise de fonds, l'assurance, et les fournisseurs comme la SCHL, Canada Guarantee, et Sagen vous prépare à des décisions financières éclairées.